原創(chuàng)聲明｜本文解讀作者為 法詢(xún)金融監(jiān)管研究院 院長(zhǎng) 孫海波，專(zhuān)欄作者 江華。歡迎個(gè)人轉(zhuǎn)發(fā)，謝絕其他媒體、公眾號(hào)或網(wǎng)站未經(jīng)授權(quán)轉(zhuǎn)載。

　　剛剛，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（金辦發(fā)〔2025〕58號(hào)），提出了六部分16條措施。

　　1、首次大范圍擴(kuò)充普惠金融的定義。

　　小微企業(yè)、三農(nóng)、新市民、脫貧人口、民營(yíng)企業(yè)、其他重點(diǎn)幫扶群體，均屬于普惠金融范疇。整個(gè)文件屬于實(shí)施方案，所以全新的監(jiān)管要求并不多，主要是樹(shù)立目標(biāo)和行動(dòng)步驟。

　　2、各類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)普惠金融服務(wù)體系

　　3、普惠金融信貸管理體系

　　要求繼續(xù)修訂普惠信貸監(jiān)管制度，和發(fā)改委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、稅務(wù)總局信用信息共享；聯(lián)動(dòng)工信部、市場(chǎng)監(jiān)管總局做好中小企業(yè)梯度培育，給體工商戶(hù)分類(lèi)，小微企業(yè)質(zhì)量管理體系認(rèn)證等。

　　4、小微企業(yè)信貸服務(wù)

　　不同于此前小微新規(guī)21號(hào)文《金融監(jiān)管總局21號(hào)文！》明確金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微的監(jiān)管要求。本次新規(guī)著眼于未來(lái)的小微金融服務(wù)方向，但是總體和21號(hào)文思路高度重疊并沒(méi)有新意。

　　（1）引導(dǎo)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸供給，首貸、續(xù)貸、信用貸，擴(kuò)大覆蓋面。

　　（2）強(qiáng)化第一還款源分析，降低抵押物依賴(lài)。

　　（3）規(guī)范定價(jià)，規(guī)范第三方即溶機(jī)構(gòu)合作行為。降低融資成本。

　　（4）聚焦科技創(chuàng)新、專(zhuān)精特新、綠色低碳發(fā)展和產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、外貿(mào)、消費(fèi)等小微企業(yè)。

　　（5）小微設(shè)備更細(xì)你、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型中長(zhǎng)期貸款支持。

　　5、三農(nóng)和民企信貸供給

　　（1）探索擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，此前主要試點(diǎn)兩權(quán)抵押（農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)）。

　　（2）銀行機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評(píng)級(jí)參考，加大農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款投放力度。

　　（3）支持對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)方式開(kāi)展貸前調(diào)查，加強(qiáng)信息真實(shí)性核查，提高農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)效率。算是一個(gè)小的突破，此前只有互聯(lián)網(wǎng)貸款，還有金額低于20萬(wàn)個(gè)人消費(fèi)貸款豁免現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)。小額農(nóng)戶(hù)貸款沒(méi)用明確界定，很可能也保持一致20萬(wàn)門(mén)檻。

　　（4）對(duì)民企加大涉企信用信息規(guī)矩，提供專(zhuān)業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。同一天國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善信用修復(fù)制度的實(shí)施方案》的通知，也算是和本條相輝映。

　　6.總體來(lái)看將對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)從站位上提出更高要求

　　一是直接響應(yīng)國(guó)務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》和《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，其金融的“政治性”屬性較為明顯。

　　二是在政策層級(jí)中，其效力高于行業(yè)自律文件，具備強(qiáng)制性監(jiān)管約束力。銀行需將其納入合規(guī)管理框架，作為業(yè)務(wù)開(kāi)展的核心依據(jù)。

　　三是《方案》是“金融五篇大文章”的核心載體。普惠金融被列為中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”之首，《方案》首次以全行業(yè)文件形式明確銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的協(xié)同責(zé)任，填補(bǔ)了普惠金融從頂層設(shè)計(jì)到機(jī)構(gòu)執(zhí)行的空白，體現(xiàn)了一定的金融“人民性”屬性。

　　7、監(jiān)管協(xié)同升級(jí)，政策效果將大大提高。央行與金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)文，意味著貨幣政策工具（如再貸款等）與監(jiān)管評(píng)級(jí)將聯(lián)動(dòng)。因具體工具還未公布，估計(jì)會(huì)有如下工具：

　　一是央行通過(guò)支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，向商業(yè)銀行提供低成本資金，要求只能用于普惠金融領(lǐng)域（如小微企業(yè)、三農(nóng)信貸）。根據(jù)《方案》16個(gè)措施中的第6個(gè)“加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度”的要求，央行將擴(kuò)大再貸款覆蓋范圍至脫貧縣，并允許商業(yè)銀行以普惠信貸資產(chǎn)為抵押申請(qǐng)?jiān)儋J款，降低銀行業(yè)的資金成本。

　　二是差異化存款準(zhǔn)備金率，對(duì)普惠信貸占比達(dá)標(biāo)的中小銀行實(shí)施存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠，釋放長(zhǎng)期穩(wěn)定資金，通過(guò)動(dòng)態(tài)調(diào)整準(zhǔn)備金政策引導(dǎo)大行信貸資源傾斜。

　　三是2024年10月央行創(chuàng)設(shè)的“證券基金保險(xiǎn)公司互換便利”擴(kuò)展至普惠領(lǐng)域：允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以普惠保險(xiǎn)保單質(zhì)押、涉農(nóng)債券等資產(chǎn)為抵押，從央行換入國(guó)債以增強(qiáng)流動(dòng)性，支撐普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

　　8.對(duì)銀行業(yè)的合規(guī)管理，將產(chǎn)生一些變革性影響

　　比如：銀行需修訂信貸管理制度，增加對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、脫貧群體的專(zhuān)項(xiàng)支持條款，并建立普惠金融“盡職免責(zé)”機(jī)制，以打消基層不敢貸、不想貸、不能貸的擔(dān)心；而保險(xiǎn)行業(yè)，需強(qiáng)化普惠產(chǎn)品審查，避免“保障空心化”。

　　而由于存在銀行、保險(xiǎn)的跨業(yè)協(xié)作，《方案》明確了銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)同，例如“信貸+保險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)的涉農(nóng)服務(wù)，要求銀行建立合作方準(zhǔn)入審查機(jī)制，防范第三方風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)。

　　以下為新規(guī)全文及答記者問(wèn)：

　　關(guān)于印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》的通知

　　金辦發(fā)〔2025〕58號(hào)

各金融監(jiān)管局，中國(guó)人民銀行上海總部，各省、自治區(qū)、直轄市及計(jì)劃單列市分行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行，各保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司：

　　現(xiàn)將《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》印發(fā)給你們，請(qǐng)加強(qiáng)組織實(shí)施，認(rèn)真貫徹落實(shí)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳

　　中國(guó)人民銀行辦公廳

　　2025年6月19日

　　（此件發(fā)至金融監(jiān)管支局與地方法人金融機(jī)構(gòu)）

　　銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案

　　為認(rèn)真落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神和《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2025〕8號(hào)），切實(shí)做好普惠金融大文章，實(shí)現(xiàn)雪中送炭、服務(wù)民生，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求，特制定實(shí)施方案。

　　一、基本原則

　　--堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)。堅(jiān)持加強(qiáng)黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過(guò)程各方面，推動(dòng)將黨的政治優(yōu)勢(shì)、組織優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為普惠金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

　　--堅(jiān)持人民至上。牢固樹(shù)立以人民為中心的價(jià)值取向，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，不斷提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

　　--堅(jiān)持又普又惠。堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，遵循市場(chǎng)化法治化原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動(dòng)降低綜合成本，建設(shè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展要求相適應(yīng)的又普又惠的普惠金融服務(wù)模式。

　　--堅(jiān)持綜合服務(wù)。建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)的綜合普惠金融體系，有效支持薄弱領(lǐng)域、欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展，切實(shí)滿足脫貧人口、新市民等特定群體金融需求，供給多層次、多樣化的普惠金融服務(wù)。

　　二、主要目標(biāo)

　　未來(lái)五年，基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，保持基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，縣鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)布局更加合理。普惠信貸體系鞏固完善，保持貸款投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制進(jìn)一步健全，更好滿足小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)等薄弱領(lǐng)域，脫貧地區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)以及老年人、殘疾人、婦女等特定群體的多樣化金融需求。普惠保險(xiǎn)體系逐步健全，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

　　三、優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系

　　（一）健全多層次、廣覆蓋、差異化、可持續(xù)的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要深化普惠金融專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。政策性金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身職能定位，在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)強(qiáng)化對(duì)普惠金融的支持。大中型商業(yè)銀行和大型保險(xiǎn)公司要發(fā)揮主力軍作用，立足自身特點(diǎn)制定普惠金融戰(zhàn)略，明確普惠金融業(yè)務(wù)邊界，發(fā)揮創(chuàng)新引領(lǐng)作用，加大對(duì)科技和創(chuàng)新型小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)的支持。地方中小銀行機(jī)構(gòu)要牢固堅(jiān)守支農(nóng)支小市場(chǎng)定位，立足當(dāng)?shù)亻_(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求變化，加大對(duì)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化對(duì)新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)、安家落戶(hù)的金融服務(wù)。非銀行金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮各自特色金融功能，更好滿足小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等的金融需求，提高中低收入人群金融服務(wù)可得性。

　　（二）完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)。提升縣域金融服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)指導(dǎo)，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)貼近當(dāng)?shù)匦枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品，支持中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，助力當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力，允許金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)匦枨笄闆r優(yōu)化存量網(wǎng)點(diǎn)。加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)監(jiān)管。

　　四、鞏固提升普惠信貸體系和能力

　　（三）完善普惠信貸管理體系。建立健全包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”、重點(diǎn)幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系，科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督導(dǎo)。完善監(jiān)管評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制、信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化指標(biāo)設(shè)置，突出實(shí)效評(píng)價(jià)，強(qiáng)化結(jié)果運(yùn)用。及時(shí)修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。聯(lián)動(dòng)國(guó)家發(fā)展改革委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、稅務(wù)總局等深化信用信息共享，豐富共享內(nèi)容，優(yōu)化共享方式。聯(lián)動(dòng)工業(yè)和信息化部、市場(chǎng)監(jiān)管總局等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)用好優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)梯度培育、個(gè)體工商戶(hù)分型分類(lèi)、小微企業(yè)質(zhì)量管理體系認(rèn)證提升行動(dòng)等機(jī)制，探索質(zhì)量融資增信開(kāi)展方法，提升供需對(duì)接精準(zhǔn)度。

　　（四）提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行保持對(duì)小微企業(yè)有效的增量信貸供給，積極落實(shí)續(xù)貸新政策，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，成為小微企業(yè)成長(zhǎng)的伙伴。優(yōu)化信貸審批模型，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等第一還款來(lái)源分析，降低對(duì)抵押物的過(guò)度依賴(lài)。鼓勵(lì)加強(qiáng)小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升審批效率。用好全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理能力，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)的合作行為，促進(jìn)綜合融資成本穩(wěn)中有降。聚焦科技創(chuàng)新、專(zhuān)精特新和綠色低碳發(fā)展以及重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游、外貿(mào)、消費(fèi)等領(lǐng)域小微企業(yè)，健全專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)制。加大對(duì)小微企業(yè)設(shè)備更新、技術(shù)改造、項(xiàng)目研發(fā)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的中長(zhǎng)期貸款支持。

　　（五）加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給。大力支持糧食安全戰(zhàn)略，強(qiáng)化糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供、種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、現(xiàn)代設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、鹽堿地綜合利用等領(lǐng)域金融服務(wù)。積極助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)領(lǐng)域補(bǔ)短板，支持受災(zāi)地區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)、災(zāi)后重建。探索擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，支持銀行機(jī)構(gòu)探索運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單信息作為涉農(nóng)主體融資貸款信用評(píng)級(jí)參考，加大農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款投放力度。推動(dòng)加強(qiáng)農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村治理深度融合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)方式開(kāi)展貸前調(diào)查，加強(qiáng)信息真實(shí)性核查，提高農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)效率。

　　（六）加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，加大對(duì)脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵(lì)擴(kuò)大對(duì)脫貧地區(qū)產(chǎn)品和服務(wù)消費(fèi)，促進(jìn)脫貧群眾持續(xù)增收。繼續(xù)做好國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣、易地扶貧搬遷集中安置區(qū)金融服務(wù)工作。全面落實(shí)金融支持退役軍人創(chuàng)業(yè)政策，細(xì)化工作舉措，完善工作機(jī)制。深入推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作，探索發(fā)放研究生商業(yè)性助學(xué)貸款。積極優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，支持有融資需求有還款能力的殘疾人、婦女等創(chuàng)業(yè)發(fā)展。

　　（七）強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信貸支持。持續(xù)加大信貸資源投入。加強(qiáng)涉企信用信息歸集，提供專(zhuān)業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。重點(diǎn)滿足有市場(chǎng)、有效益、信用好、成長(zhǎng)性高的民營(yíng)企業(yè)的有效融資需求。切實(shí)平等保護(hù)民營(yíng)企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。加強(qiáng)對(duì)貸款資金流向的監(jiān)測(cè)，確保貸款資金真正用于支持民營(yíng)企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　五、加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)

　　（八）推進(jìn)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)理念，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能，探索普惠保險(xiǎn)發(fā)展的有效路徑。指導(dǎo)大型保險(xiǎn)公司按照可持續(xù)原則，在資源配置、考核評(píng)價(jià)、會(huì)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面向普惠保險(xiǎn)領(lǐng)域傾斜。保險(xiǎn)公司要建立健全普惠保險(xiǎn)管理體制，在董事會(huì)下設(shè)的專(zhuān)業(yè)委員會(huì)中增加普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃職能。鼓勵(lì)設(shè)立或指定負(fù)責(zé)普惠保險(xiǎn)工作的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)組織統(tǒng)籌和推動(dòng)落實(shí)普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司適當(dāng)降低普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合成本率或盈利性指標(biāo)等考核標(biāo)準(zhǔn)。

　　（九）豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)田保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。開(kāi)發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新、突發(fā)災(zāi)害、貨物運(yùn)輸、開(kāi)拓海外市場(chǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。推動(dòng)保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門(mén)檻低、價(jià)格適宜、條款易懂的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　（十）提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)。堅(jiān)持惠民導(dǎo)向，探索對(duì)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算回溯，通過(guò)優(yōu)化費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，合理確定免賠額和起付線、提高賠付參數(shù)等方式，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)簡(jiǎn)化普惠保險(xiǎn)承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務(wù)制度，提高理賠時(shí)效性。支持依托數(shù)字化渠道和科技手段優(yōu)化普惠保險(xiǎn)服務(wù)。

　　（十一）強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)監(jiān)管政策引領(lǐng)。研究將普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，建立普惠保險(xiǎn)考核評(píng)估機(jī)制。積極研究監(jiān)管傾斜政策，強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)激勵(lì)約束機(jī)制。完善普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，修訂普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度，將小微企業(yè)（主）、個(gè)體工商戶(hù)和新市民相關(guān)保險(xiǎn)納入普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)范疇。持續(xù)提升統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量，確保統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整。推動(dòng)發(fā)展改革、醫(yī)療保障、衛(wèi)生健康、財(cái)政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門(mén)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信息共享。

　　六、組織保障

　　（十二）抓好組織協(xié)調(diào)。各級(jí)金融管理部門(mén)要做好與地方相關(guān)部門(mén)的協(xié)同配合，參照《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中部際層面的普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，主動(dòng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，確保工作的整體性、協(xié)調(diào)性，協(xié)同推進(jìn)政策落地落實(shí)。對(duì)于普惠金融發(fā)展中遇到的重大問(wèn)題，及時(shí)向地方黨委政府報(bào)告，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實(shí)現(xiàn)同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)外部協(xié)調(diào)，繼續(xù)加大對(duì)普惠金融領(lǐng)域的政策傾斜和資源投入。

　　（十三）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。各級(jí)金融管理部門(mén)要在保持現(xiàn)有隊(duì)伍力量的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際需要，充實(shí)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，進(jìn)一步提高專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、提升工作效能。金融監(jiān)管支局要安排專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)普惠金融工作，在政策宣介、督促落實(shí)和問(wèn)題發(fā)現(xiàn)等方面發(fā)揮積極作用。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，為發(fā)展普惠金融提供堅(jiān)實(shí)人才支撐。

　　（十四）增強(qiáng)數(shù)字賦能。各級(jí)金融管理部門(mén)要提升智慧管理水平，提高普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置能力，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)普惠金融薄弱領(lǐng)域加大支持力度。支持金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、充分授權(quán)的前提下，運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，通過(guò)數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控水平。

　　（十五）做好宣傳引導(dǎo)。遵循“突出基層、突出機(jī)構(gòu)、突出實(shí)例”的原則，積極開(kāi)展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識(shí)宣教等工作，提升人民群眾對(duì)相關(guān)政策和產(chǎn)品的認(rèn)知水平，引導(dǎo)社會(huì)公眾識(shí)別和選擇正規(guī)金融渠道，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?fàn)I造良好輿論環(huán)境。積極開(kāi)展走訪對(duì)接、產(chǎn)品宣介，進(jìn)企業(yè)、進(jìn)園區(qū)、進(jìn)集群、進(jìn)基層、進(jìn)社區(qū)、進(jìn)田間地頭，幫助經(jīng)營(yíng)主體和人民群眾選擇適合自身需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，切實(shí)打通政策落地的“最后一公里”。

　　（十六）加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)。上級(jí)單位要做到以上率下、發(fā)揮帶頭作用，主動(dòng)推動(dòng)解決難題，積極發(fā)布特色經(jīng)驗(yàn)做法、適時(shí)刊載推廣相關(guān)案例，在互鑒互促、互學(xué)互比中進(jìn)一步激發(fā)工作精氣神。要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、上報(bào)、處理普惠金融工作中的重大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章，有效服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕目標(biāo)。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》答記者問(wèn)

　　近日，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

　　一、《實(shí)施方案》出臺(tái)的背景是什么？

　　在黨中央集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，近年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，金融服務(wù)的普惠性不斷提升，在支持國(guó)家戰(zhàn)略、滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求方面發(fā)揮了積極作用。中央金融工作會(huì)議提出要做好包括普惠金融在內(nèi)的“五篇大文章”，并明確要求要“雪中送炭、服務(wù)民生”，為普惠金融發(fā)展指明了前進(jìn)方向、提供了根本遵循。黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)金融“五篇大文章”作了再部署。國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》，從頂層設(shè)計(jì)高度繪就普惠金融發(fā)展藍(lán)圖。

　　為認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，持續(xù)推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)做好普惠金融大文章，金融監(jiān)管總局在系統(tǒng)總結(jié)過(guò)去行之有效的政策舉措，研究下一步普惠金融發(fā)展思路基礎(chǔ)上，聯(lián)合中國(guó)人民銀行制定并發(fā)布《實(shí)施方案》，引導(dǎo)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)人民群眾生產(chǎn)生活的能力和水平。

　　二、《實(shí)施方案》有什么特點(diǎn)？

　　《實(shí)施方案》主要有以下三個(gè)特點(diǎn)：

• 　　一是突出綜合發(fā)展。《實(shí)施方案》緊扣《意見(jiàn)》明確的“未來(lái)五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成”目標(biāo)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)“綜合”，并從普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)三個(gè)方面提出具體政策舉措，著力滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求。

• 　　二是突出守正創(chuàng)新。《實(shí)施方案》對(duì)過(guò)往實(shí)踐中行之有效的經(jīng)驗(yàn)做法進(jìn)行了提煉和強(qiáng)調(diào)，同時(shí)適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)形勢(shì)變化針對(duì)性提出新要求。例如，為更好落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上的重要講話精神，《實(shí)施方案》增加了支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相關(guān)內(nèi)容。

• 　　三是突出協(xié)同推動(dòng)。普惠金融高質(zhì)量發(fā)展是系統(tǒng)工程，《實(shí)施方案》對(duì)金融管理部門(mén)和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都提出了明確要求。各級(jí)金融管理部門(mén)要發(fā)揮引領(lǐng)作用，持續(xù)完善政策、優(yōu)化環(huán)境，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，積極豐富產(chǎn)品、提升服務(wù)，共同做好普惠金融大文章。

　　三、《實(shí)施方案》提出了哪些原則和目標(biāo)？

　　在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展方面，《實(shí)施方案》提出了4條基本原則。

• 　　一是堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)，不折不扣將黨的領(lǐng)導(dǎo)貫徹到普惠金融工作全過(guò)程各方面。

• 　　二是堅(jiān)持人民至上，堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享。

• 　　三是堅(jiān)持又普又惠，持續(xù)提升覆蓋面和可得性，推動(dòng)降低綜合成本。

• 　　四是堅(jiān)持綜合服務(wù)，建立健全涵蓋普惠金融服務(wù)、普惠信貸、普惠保險(xiǎn)的綜合普惠金融體系。

　　同時(shí)，《實(shí)施方案》明確，未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，普惠金融促進(jìn)共同富裕邁上新臺(tái)階。普惠金融服務(wù)體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全。

　　四、《實(shí)施方案》的重點(diǎn)任務(wù)有哪些？

　　《實(shí)施方案》共提出3項(xiàng)重點(diǎn)工作任務(wù)。

　　第一，優(yōu)化普惠金融服務(wù)體系。

• 　　一是健全多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化普惠金融專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，形成分工明確、各具特色、有序競(jìng)爭(zhēng)的供給格局。

• 　　二是完善縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)。提升縣域金融服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)指導(dǎo)。完善豐富鄉(xiāng)村金融服務(wù)，鞏固基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和保障能力。

　　第二，鞏固提升普惠信貸體系和能力。

• 　　一是完善普惠信貸管理體系。科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)督導(dǎo)。完善監(jiān)管評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制、信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制。及時(shí)修訂普惠信貸監(jiān)管制度，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

• 　　二是提升小微企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)效。引導(dǎo)銀行保持對(duì)小微企業(yè)有效的增量信貸供給。提高小微企業(yè)融資服務(wù)定價(jià)管理能力。聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域健全專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)制。

• 　　三是加強(qiáng)“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸供給。強(qiáng)化農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)。積極助力構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系。探索擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物范圍，加大農(nóng)戶(hù)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用貸款投放力度。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持對(duì)小額農(nóng)戶(hù)貸款通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)方式開(kāi)展貸前調(diào)查。

• 　　四是加大脫貧地區(qū)和特定群體信貸幫扶力度。持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，加大對(duì)脫貧地區(qū)和脫貧人口信貸投放，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。支持脫貧地區(qū)發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。深入推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款工作。

• 　　五是強(qiáng)化民營(yíng)企業(yè)信貸支持。加強(qiáng)涉企信用信息歸集，提供專(zhuān)業(yè)化征信服務(wù)，推廣“信易貸”模式。切實(shí)平等保護(hù)民營(yíng)企業(yè)金融公平交易權(quán)、金融服務(wù)知情權(quán)、自主選擇權(quán)、信息安全權(quán)等合法權(quán)益。

　　第三，加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)。

• 　　一是推進(jìn)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)。要求保險(xiǎn)公司建立健全普惠保險(xiǎn)管理體制，在董事會(huì)下設(shè)的專(zhuān)業(yè)委員會(huì)中增加普惠保險(xiǎn)戰(zhàn)略規(guī)劃職能。

• 　　二是豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”，開(kāi)發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加大對(duì)農(nóng)民健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。

• 　　三是提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)。探索對(duì)普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算回溯，為“三農(nóng)”、小微企業(yè)、特定群體等提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司依法合規(guī)簡(jiǎn)化普惠保險(xiǎn)承保手續(xù)和材料要求，健全理賠業(yè)務(wù)制度，提高理賠時(shí)效性。

• 　　四是強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)監(jiān)管政策引領(lǐng)。研究將普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系。完善普惠保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，持續(xù)提升統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量。

　　五、《實(shí)施方案》在銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好普惠金融大文章方面提出了哪些要求？

　　《實(shí)施方案》從抓好組織協(xié)調(diào)、強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)、增強(qiáng)數(shù)字賦能、做好宣傳引導(dǎo)、加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)等5個(gè)方面，提出系統(tǒng)要求，確保能夠有效落實(shí)。

• 　　一是要求抓好組織協(xié)調(diào)，主動(dòng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)協(xié)作，做好常態(tài)化交流和信息共享，將普惠金融工作融入到地方發(fā)展大局中去，實(shí)現(xiàn)同責(zé)共擔(dān)、同題共答、同向發(fā)力。

• 　　二是要求強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，在保持現(xiàn)有隊(duì)伍力量的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際需要，充實(shí)人才隊(duì)伍，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，進(jìn)一步提高專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、提升工作效能。

• 　　三是要求增強(qiáng)數(shù)字賦能，提升智慧監(jiān)管水平，提高普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、防范和處置能力。支持金融機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化服務(wù)模式、降低服務(wù)成本、提高風(fēng)控水平。

• 　　四是要求做好宣傳引導(dǎo)，積極開(kāi)展普惠金融政策措施解讀、典型案例推廣、金融知識(shí)宣教等工作，積極開(kāi)展走訪對(duì)接、產(chǎn)品宣介，切實(shí)打通政策落地的“最后一公里”。

• 　　五是要求加強(qiáng)上下聯(lián)動(dòng)，堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、上報(bào)、處理普惠金融工作中的重大問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)苗頭，齊心協(xié)力做好普惠金融大文章。